“The danger now is we will have a generation who really can’t afford to retire.”
(現在面臨的危機是，未來世代的人將負擔不起「退休」)
－David Blake英國卡司商學院退休金研究所所長
75歲以下是年輕老人
長命百歲是一般民眾的願望，也經常是對他人的祝福語，但隨著環境衛生的改善及醫療技術的進步，人類壽命預期將不斷延長，預估每5年人類平均壽命就會延長1年，因此未來長壽（Longevity）將成為許多國家的政策議題。首先是對老年人的定義，過去國際上通常認為14歲以前為少兒，15-64歲為青壯年，65歲以上則為老年人，但根據聯合國新提出的年齡分類，44歲以下為青年人，45-59歲為中年人，60-74歲為年輕老年人，75-89歲為老年人，90歲以上為長壽老人。
退休生活要花多少錢？
伴隨著長壽而來的重要議題，除了健康之外，就是財務問題。過去認為活到百歲不容易，但現在的議題則是，你有足夠的財力活到百歲嗎？根據世界經濟論壇（World Economic Forum）2017年所公布的政策白皮書，2007年出生的嬰兒，估計有半數可以活到103歲，全球目前有6億人口超過65歲，估計到2050年時將增加至21億人。伴隨而來的退休金儲蓄缺口，也將由2015年的67兆美元增加至2050年的428兆美元，其中美國將由28兆美元增至137兆美元，平均每年成長約5%，但對於中國大陸與印度這些目前相對年輕的國家，其退休金儲蓄缺口將分別以7%及10%的速度增長，2050年將分別達到119兆美元與85兆美元。
長壽人生的退休策略
要如何解決長壽對政府財政所帶來的衝擊呢？最直接的辦法就是延後退休年齡，讓退休金累積的年限延長，請領的時間延後，如此可以降低退休金的財務壓力，但這一部份各國情況不同，不一定可以順利推動。其次則是推動退休金制度的改革，過去許多國家政府的退休金制度是「確定給付制」（Defined Benefit）加上其他的社會安全網制度，未來隨著壽命的延長，政府財政負擔勢必加重，因此有必要適度地將退休金制度調整成「確定提撥制」（Defined Contribution），讓退休金的這個大池子可以永續運作而不會枯竭。另外就是培養民眾對於退休的財務規劃能力，能夠自行參與民間的年金保險，替自己退休創造出更多的保障。
其實，世界銀行早在1994年就提出避免老年危機的研究報告，主張退休金應像金字塔般有三層保障，第一層是由政府所提供的社會保險，包括國民年金、公保及勞健保等；第二層則是由僱主所提供，如公務人員退休金制度、勞工退休金制度或企業團體保險；第三層則是透過個人自主理財投資以及商業年金保險等規劃，來補強前二層保障不足之處。近年來國內金融業者針對長壽理財需求也推出許多商品，例如商業年金保險、房地產逆向抵押貸款、老人安養信託、醫療保險以及長期照顧保險等，希望大家年輕時就應及早規劃退休時財務安全，才能在退休後經濟無虞。（2017.10.23）
#台灣人口老化狀況
2015年台灣的百歲人瑞首次突破3000人，比1985年增加了五倍。根據國發會預測，台灣將於2025年進入超高齡社會，老化速度將邁向全球第一。
#你的退休金是哪一種？
雇主提供的退休金（pension）可分為
「確定給付制」（Defined Benefit）：依據員工年資、薪水高低，計算出一次或每月可領多少退休金。
「確定提撥制」（Defined Contribution）：在工作階段，每月提撥一定比率的金額為退休做準備。
兩個制度的優缺，一直是投資界爭論的話題，目前的趨勢是由「給付制」轉向「提撥制」。
文/ 鄭貞茂
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本文收錄於英語島English Island 2017年11月號
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